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嘉行新闻

甘做回归本源、深耕本土、小微金融的坚定守望者和践行者
2018-06-13 09:31:44

——嘉兴银行小微金融发展纪实

“我们的性质是地方性银行,我们的根在当地,这既是我们的初心,也是我们的优势。一定要回归城商行本土化性质,回归服务实体的金融本源。务必扎根当地,坚持做土不做洋、做小不做大、做实不做虚,积极主动压降授信集中度。要合理配置有限资源,积极支持零售、小微、科技客户成长”。这是嘉兴银行党委书记、董事长夏林生提出的要求。正是这样的从上到下的坚守,让嘉兴银行在服务实体和支持小微特色发展中尝到了甜头:

——到2017年末,四部委标准小微企业贷款余额达到239.30亿元,较年初增加17.83亿元,超全年监管目标1.35亿元;小微企业贷款户较年初增加1155户,小微企业贷款申贷率99.87%,达全部达到监管要求;

——2017年末制造业贷款余额87.32亿元,同比增加2.37亿元,制造业贷款利率水平进一步下降;

——年末小微户均贷款余额265.3万元,同比下降16.29万元,不良贷款率同比下降0.54个百分点;

——供应链融资实现新突破,为18家核心企业的925户上下游供货商累计放贷7亿元;

——在金融业降杠杆、强监管的大背景下主要经营指标依然保持稳健上扬态势,资产质量跃升到全省城商行前四名,荣获“全国十佳城商行”殊荣。

嘉兴银行小微金融服务不仅起步早,而且在发展战略、经营理念、机构布局、产品创新、推动专营以及业绩成效等方面始终走在前列。2017年以来,嘉兴银行继续坚守倡导小微战略,以机制激发活力,以团队强营销,以创新扩特色,确保了全行小微金融的持续发展。

一个战略明方向

    对风控的理念和偏好决定了一家银行的战略导向和市场定位。面对经济新常态和服务实体新要求,嘉兴银行深刻认识到,银行信用中介职能应该要转到提高社会资金使用效率上来,更好地发挥资源配置和调节作用,回归本源是新形势、新时代赋予自身的新责任、新使命。因此,近两年来,嘉兴银行自上而下都积极倡导一种理念,就是在发展自身业务的同时勇担社会责任,关注实体经济转型发展中的热点难点,为解决小微企业融资难、融资贵等贡献自己的力量。

“要突出嘉兴辖区的主力军作用,深耕嘉兴本地市场,把服务好嘉兴地方经济,服务小微企业,服务城市居民作为基本市场定位,打响‘嘉兴人自己的银行’品牌。”早在制定新的五年发展规划时,嘉兴银行就明确了小微零售的战略方向。

正是在这样的战略引领下,嘉兴银行逐步压缩政府性项目贷款,将有限的信贷资金集中支持小微企业。总行经营管理层和各经营机构达成共识后,在目标定位和考核导向都发生了积极变化,在经营业绩上也有可喜的反映,全行70%以上的信贷资金投向实体经济。

一个理念转思路

传统的信贷准入都倾向于对企业第二还款来源的评判和把控,往往注重于对企业未来偿债能力的预判,忽视企业第一还款来源(经营能力和资金使用效率),导致银行在判断企业未来偿债能力与承担现时社会责任上产生矛盾,这就是为什么大部分银行在帮扶小微上面临诸多问题的原因。

因此,嘉兴银行不断转变授信准入和风控理念,坚持判断风险的标准不是单纯依靠抵押、保证等传统的思维,而是重点分析企业的第一还款来源,全面分析借款人自身或贷款项目的现金流和还款能力,根据借款人经营特点,合理组合运用各种业务产品,创新借款人自身能够提供的担保措施,锁定风险。这种转变带来的明显成效,一些具有发展潜力、发展前景良好的企业,在其他行难以获得授信,却能在嘉兴银行获得“及时雨”。如嘉兴市某阻燃科技企业生产经营状况良好、纳税记录优秀,由于业务扩张需要流动资金支持,但面临贷款无担保的现状,嘉兴银行通过全信用“诚信纳税贷”助力了企业的融资需求,从贷款申请到放贷仅用了5天时间,放款金额300万元。

当然,观念的转变需要管理的支撑。嘉兴银行去年以来建立健全了包括向分支机构统一委派风险总监、实施信贷垂直管理、建立集中放款模式等全新的风控管理体系,统一授信准入、评审、放款和贷后管理标准,确保管理不走样、无偏差。

一个布局提服务

为了更好地推动全行小微业务的发展和管理,早在2008年嘉兴银行就设立小企业部,专门负责推进全行小微企业金融服务,2013年又把小企业部更名为小微业务部。同时,根据嘉兴市统筹城乡发展改革要求,嘉兴银行积极向下延伸服务网点,在金融需求旺盛的新市镇设立分支机构,进一步贴近服务对象,缩短服务半径。目前,嘉兴银行已累计设立新市镇支行(小微专营支行)16家,其中2017年以来新增了2家小微企业支行,2018年我行规划新增小微专营支行2家,目前正在积极筹建中,服务网点扩展到了最基础的乡镇街道。

一种创新解难题

信贷资金铁投放目的是为了缓解企业资金流动性压力或者进一步扩大生产、销售,优化配置各类资源要素。如某主营集成吊顶的拟上市公司在全国有超过700家下游经销商,由于经销商在各地无法取得融资、面临采购不足,导致其销售无法扩涨、影响上市进程。2017年,嘉兴银行通过供应链金融综合方案,对其下游经销商发放融资、采用信用方式、落实手机及网上银行7*24小时提款、随借随还、贷款资金定向支付给该企业,在解决经销商融资的同时又解决了核心企业的销售。截至2017年12月末,嘉兴银行供应链上的项目已达到20个,授信总额3.05亿元,已为18家核心企业的上下游近1000家供应商客户办理了供应链金融,累计发放贷款金额超7亿元,用信余额2.56亿元。

2017年以来,嘉兴银行积极创新推动小额标准化信贷产品快速发展,农户贷、流水贷、生意贷及轻松贷四个标准化产品,年末合计贷款余额14.46亿元、比年初新增8.59亿元,客户数6217户、比年初新增3114户。同时,创新批量授信项目50个,授信总额7.42亿元,截止2017年末用信余额6.12亿元、比年初新增5亿元,客户数2113户、比年初新增1627户,资源投放的倾斜有力地支持了当地小微金融的发展。

同时,嘉兴银行继续通过“无还本续贷”业务解决小微企业普遍面临的“续贷难”问题。截至2018年4月末,无还本续贷余额17.28亿元,户数660户。据统计,累计发放金额已达67.22亿元,户数超1700户;5年多来已为小微企业节省财务费用近5500万元,有力解决了全市中小企业贷款周转难的问题。  

一项专营铸品牌

嘉兴银行重视科技金融,重视专营机制的构建支持小微企业技术改造、转型升级。2017年,继续完成科技支行的专营机制,探索并推广外部投贷联动经验,鼓励外部联动的试点扩面和业务增量,打造以投贷联动为核心的“一核多元”的专业化科技金融产品体系。举办科技金融产品推介会、银企沙龙等,细分科技创新市场,找准方向,错位发展,有效对接风险补偿、政策性担保、专业中介、线上平台等,打造“互联互通”的专业化科技金融服务模式。推动科技型企业名单分类,提高不良容忍度,完善风险补偿模式,打造“动态开放”的专业化科技金融管理机制。截至2017年末,全行为262家科技型企业授信33.79亿元,期末贷款余额16.04亿元,比年初增加2.43亿元;全行投贷联动业务达14笔,新增6笔。嘉兴银行科技金融走在了全市前列。

一种科技强管控

嘉兴银行历来重视小微系统建设,以此强化小额信贷产品过程化管控,2018年,全行拟通过以下途径实施小微金融量质并举:

一是新建个人信贷管理系统,助推零售资产的效益与质量。全行个人信贷管理系统在2018年6月份进行招投标,力争明年年初上线,新的个人信贷管理系统将采用“组件化管理、模块化设计和参数化控制”的开发理念,功能上将实现:支持合作方的数据接入、强大的数据分析平台、完善的授权管理体系、精细的流程再造等。

二是新建移动作业平台,助推客户体验及解放客户经理生产力,并进行流程管控。我行在新建个人信贷管理系统的同时同步上线PAD移动作业平台,通过利用PAD和无线网络做到PAD采集或录入的资料自动传输到我行信贷系统中,实现在远离银行机构网点的场合以及客户经营办公地点,进行现场的营销、宣传、展示,并实现交易的预约和开户资料录入,实现客户贷款现场调查走访,采集影像信息、与其他系统的交互、现场签约等内容。同时,新建的移动作业平台将支持客户经理地图历史轨迹信息,通过拍照、录音、视频等功能,真实记录客户经理资料收集过程,双人尽调过程,降低因客户经理操作违规而造成的贷款风险。

三是搭建外部大数据平台,实现风险识别与动态预警。2017年12月开始,我行已和百融金服科技公司达成外部大数据风控合作,授信准入前每个借款人及其配偶皆要查询百融风险罗盘,我行已在2018年5月份开发了百融数据的前置平台,目前正在对信贷管理系统进行改造,旨在实现大数据信息在贷前、贷中、贷后的触发式动态预警。

一片蓝海见未来

2017年,嘉兴银行全面贯彻落实“小微企业金融服务升级扩面计划”,让支农支小服务更接地气。为更好地服务小微企业客户,各分支行自主开展金融服务活动,做到自选和规定动作有机结合。他们纷纷以乡镇、村、市场、行业等为单位召开产品推介会,向小微企业宣传普惠金融工作以及合适的金融产品;业务人员2-3人为一组,跑市场、跑农户,最大程度接触广大小微企业,尽力为小微企业解决到银行“融资难”的老大难问题。嘉兴银行还在各营业大厅设立咨询柜(或大堂经理)向进门客户作金融服务对接,解决上门客户的金融诉求。同时,运用互联网、多媒体宣传手段,结合传统折页、资料发放的模式,广泛开展普惠金融宣传,为有需求的小微企业提供可供选择的渠道;推荐在嘉兴银行APP上自行操作,随借随还,方便快捷,信息清楚。对尚在正常经营、有意盘活资产的问题授信客户,给予一定的时间,为临时出现资金困顿的小微企业“雪中送炭”,帮助其企稳回升。目前嘉兴银行社区银行已达3家,2018年规划筹建9家,力争8家正式开业,届时嘉兴银行社区银行开业达11家,农村金融服务又向前送了一公里,深入农村、社区服务市民,进一步提高市场响应和金融服务的能力,扩大普惠金融覆盖面。

不忘初心,回归本源,立足本土,夯实基础,嘉兴银行正以自己的理念和行动完美诠释着一家城商行本土化、小微化战略的守望与践行。(嘉兴银行  顾晓光  沈娟慧)


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